Le leasing de voiture en Suisse

Le leasing de voiture en Suisse

Le leasing de voiture est une forme de financement dans laquelle un bailleur acquiert un bien économique – dans ce cas une voiture – et le met à disposition du preneur de leasing (vous) pour une durée déterminée, contre le paiement de mensualités de leasing.

Quelle est la popularité du leasing de voiture en Suisse?

En Suisse, le leasing de voiture est depuis longtemps une forme de financement courante: une voiture sur deux est financée par des fonds externes, et la majorité via le leasing. Sur les routes du pays, environ une voiture sur trois est ainsi en leasing. Cette proportion est relativement stable depuis plusieurs années.

Parallèlement, l’intérêt pour de nouveaux modèles de mobilité, tels que l’abonnement voiture, augmente, car les contrats de leasing classiques avec des durées fixes et des limites kilométriques rigides ne correspondent souvent plus aux modes de vie modernes.

Parmi ces voitures en leasing, on trouve non seulement des voitures privées, mais aussi de nombreuses voitures d’entreprise. Le leasing professionnel diffère sensiblement du leasing privé, notamment en matière de fiscalité. Les particuliers ne bénéficient pas d’avantages fiscaux avec le leasing, contrairement aux entreprises.

Remarque: à partir d’ici, cet article se concentre sur le leasing privé.

Pourquoi de nombreuses personnes choisissent-elles le leasing de voiture?

La principale raison de la popularité du leasing réside dans les mensualités relativement basses. Au lieu d’investir une somme importante en une seule fois, il est possible de conduire une voiture et d’étaler les coûts sur plusieurs années.

Outre l’aspect financier, le style de vie joue également un rôle important: le leasing permet de conduire régulièrement de nouvelles voitures et de profiter des technologies les plus récentes ainsi que de systèmes de sécurité avancés.

De plus, le risque lié à la valeur résiduelle disparaît, car la voiture est simplement restituée à la fin du contrat. Cela constitue un avantage majeur, en particulier pour les voitures électriques, car la concurrence intense et les cycles d’innovation rapides (par ex. nouvelles architectures 800 volts) entraînent une perte de valeur beaucoup plus rapide que pour les voitures thermiques comparables.
Pour les acheteuses et acheteurs, cela représente un risque financier important, qui disparaît avec le leasing – et également avec l’abonnement voiture.

Toutefois, la prudence est de mise: les faibles mensualités du leasing ne reflètent pas les coûts totaux réels d’une voiture. Assurance, entretien, pneus, taxes et autres frais peuvent augmenter considérablement la charge financière effective. Avant de vous engager, il est donc essentiel de calculer de manière réaliste combien vous coûtera réellement votre leasing.

Avec l’abonnement voiture, ces coûts sont déjà inclus: assurance, entretien et pneus sont compris dans le prix mensuel, ce qui vous garantit une maîtrise totale des coûts et évite toute mauvaise surprise.

À qui s’adresse le leasing de voiture – et à qui non?

Le leasing est idéal pour les conductrices et conducteurs qui souhaitent utiliser une voiture neuve, configurée exactement selon leurs souhaits, sur une période de 3 à 4 ans. Avec l’abonnement voiture, vous pouvez également conduire une voiture récente – certes sans configuration individuelle, mais parfaitement équipée et globalement moins chère que le leasing.

Toute personne ayant besoin de flexibilité, par exemple en cas de retour imprévu dans son pays d’origine, se heurte rapidement aux limites du leasing, car les contrats rigides rendent une résiliation anticipée difficile. Pour les expatriés en Suisse à la recherche d’une solution de mobilité simple, le leasing peut donc être un mauvais choix.

Les retraités rencontrent également des obstacles: un leasing à la retraite échoue souvent en raison de l’absence de revenus réguliers suffisants.

Dans ces situations, l’abonnement voiture constitue la solution idéale pour les expatriés et les retraités – plus avantageuse, plus flexible et accessible à tous.

Connaissances de base: que signifie le leasing de voiture?

Avant de signer un contrat, vous devez savoir précisément à quoi vous vous engagez.

Le leasing de voiture expliqué simplement

Avec le leasing de voiture, vous n’achetez pas la voiture, mais l’utilisez sur une longue période contre une mensualité. Vous êtes le détenteur de la voiture, mais la société de leasing en reste propriétaire.

Cela signifie que vous devez traiter la voiture avec soin, car une usure excessive ou des dommages peuvent entraîner des frais élevés à la fin du contrat. Avant de signer, il est donc recommandé de relire attentivement les cinq questions essentielles sur le leasing afin de garder une vue d’ensemble sur les points clés.

Pour les voitures électriques, certaines spécificités s’appliquent en matière de leasing et doivent être prises en compte. Vous trouverez ici toutes les informations importantes en un coup d’œil.

Achat vs financement vs leasing de voiture vs abonnement voiture

Le choix d’une nouvelle voiture dépend avant tout du capital que vous souhaitez immobiliser et de l’importance que vous accordez à la propriété.

Avec un achat comptant, la voiture vous appartient immédiatement. Vous effectuez un paiement unique élevé, ce qui limite fortement votre liquidité. En contrepartie, aucun intérêt ne s’applique, mais vous supportez l’intégralité du risque de perte de valeur.

Avec un financement par crédit, la voiture vous appartient également immédiatement. Au lieu d’un paiement unique élevé, vous répartissez les coûts sur des mensualités avec intérêts, ce qui facilite la planification financière. Ici aussi, vous assumez entièrement le risque de valeur résiduelle. Pour mieux comprendre les différences avec le leasing, une comparaison leasing vs financement est utile.

Avec le leasing de voiture, la voiture ne vous appartient pas: vous l’utilisez sur une période déterminée contre une mensualité. Vous êtes détenteur, mais la société de leasing reste propriétaire. Afin d’évaluer correctement la charge mensuelle réelle, il est important de calculer précisément les coûts du leasing à l’avance.

Important: dans toutes ces variantes, seuls le financement et les intérêts sont inclus. Des coûts supplémentaires tels que l’assurance casco complète, l’immatriculation, les taxes, le service et l’entretien ainsi que les pneus s’ajoutent encore.

Comme ces modèles ne constituent pas la solution idéale pour tout le monde, l’abonnement voiture gagne en popularité. Comme avec le leasing, vous ne devenez pas propriétaire, mais vous ne supportez aucun risque de valeur résiduelle. Vous avez des coûts mensuels comparables à ceux du leasing ou du financement – avec toutefois un avantage décisif: toutes les dépenses mentionnées ci-dessus sont déjà incluses et tout est géré par un seul prestataire. Un autre avantage majeur réside dans les durées flexibles et les kilomètres ajustables mensuellement.

Pourquoi le choix entre leasing et abonnement voiture a été si difficile pour Kilian et pourquoi il a finalement opté pour l’abonnement voiture, vous le découvrirez dans notre interview – et vous trouverez encore plus de témoignages clients ici.

Dans notre comparaison détaillée achat, leasing ou abonnement voiture, nous montrons également l’impact financier précis de chaque modèle. Si vous n’avez pas encore choisi de modèle, notre guide Quelle voiture est faite pour vous? vous aidera à y voir plus clair.

Les principaux termes du leasing de voiture

Pour louer une voiture à bon prix, vous devez comprendre le langage des vendeurs.

Taux de leasing (taux annuel effectif)

Le taux correspond aux frais facturés par la société de leasing pour le capital mis à disposition. Le taux annuel effectif est déterminant, car il inclut tous les frais et commissions et constitue la seule base fiable pour comparer les prix. Attention aux offres de leasing à 0 %: comme les concessionnaires ne gagnent rien sur le financement, les remises sur le prix de la voiture disparaissent souvent ou des packs de services obligatoires sont ajoutés.

Valeur résiduelle

Il s’agit de la valeur de marché estimée de la voiture à la fin du leasing – c’est le principal levier de la mensualité. À la fin du contrat, vous avez généralement le choix d’acheter ou non la voiture. À cet égard, tenez compte des points suivants:

• Acheter: essayez de fixer une valeur résiduelle aussi basse que possible afin de payer moins cher lors de l’achat. Vérifiez l’existence d’un droit de préemption, sinon le concessionnaire peut revendre la voiture à un prix de marché plus élevé.

• Ne pas acheter: essayez de fixer une valeur résiduelle élevée afin de réduire la mensualité.

Acompte (première grande mensualité)

L’acompte réduit le montant financé dès le départ. Un leasing sans acompte préserve votre épargne, mais entraîne des mensualités plus élevées et un coût total d’intérêts supérieur.

Limite de kilométrage

Dans le leasing, un nombre de kilomètres est défini pour toute la durée du contrat, généralement entre 2 et 4 ans. Il existe souvent un minimum et un maximum – en règle générale, le kilométrage annuel se situe entre 5’000 et 20’000+ km, selon le prestataire et le contrat.

Si vous dépassez le kilométrage convenu à la fin du contrat, les kilomètres supplémentaires sont facturés, souvent à un prix fixe par kilomètre, qui peut représenter plusieurs centimes par km selon la voiture. Ces coûts supplémentaires peuvent augmenter sensiblement la charge mensuelle réelle.

Le kilométrage convenu ne peut généralement pas être ajusté ultérieurement. Il est donc essentiel d’estimer vos besoins de manière réaliste afin d’éviter des paiements supplémentaires. Toute personne dépassant régulièrement le kilométrage devrait intégrer ces coûts dès la planification ou envisager des alternatives telles que l’abonnement voiture.

Avec l’abonnement voiture, vous choisissez un forfait kilométrique au départ et pouvez l’ajuster chaque mois pendant toute la durée. Si vous roulez davantage, vous l’augmentez ; si vous roulez moins, vous le réduisez à nouveau. Chez Carvolution, cela se fait très simplement via l’application.

Casco complète obligatoire & couverture GAP

Comme la voiture appartient à la société de leasing, une assurance casco complète est obligatoire en Suisse. En cas d’achat ou de financement par crédit, une assurance casco partielle est également possible, tandis que l’assurance responsabilité civile est obligatoire dans tous les cas.

Un point critique est le sinistre total: les assurances versent souvent uniquement la valeur actuelle, généralement inférieure au montant restant dû dans le contrat de leasing. Il en résulte une lacune financière. Une assurance GAP (Guaranteed Asset Protection) couvre précisément cette différence et vous protège contre des coûts privés élevés en cas de sinistre.

Avec l’abonnement voiture, l’assurance casco complète ainsi que, en option, l’assurance dommages de stationnement et la protection juridique circulation sont incluses – pour une conduite sans souci.

Les coûts réels: combien coûte réellement le leasing de voiture?

De nombreuses personnes en Suisse ne prennent en compte que la mensualité du leasing de voiture. C’est la plus grande erreur, car la mensualité ne montre qu’une partie de la réalité.

Coûts inclus dans la mensualité de leasing

La mensualité constitue le cœur de tout calcul de leasing en Suisse. Elle se compose de deux éléments principaux:

• Dépréciation: vous payez la différence entre le prix d’achat et la valeur résiduelle calculée à la fin du contrat. Ce montant est réparti de manière égale sur les mois.

• Intérêts: le taux de leasing correspond à la rémunération du capital mis à disposition par la société de leasing. Il est basé sur le taux annuel effectif et représente la part financière de la mensualité.

Coûts supplémentaires (frais annexes)

C’est ici que se cachent les principaux pièges budgétaires. Ces coûts doivent être payés séparément et organisés par le preneur de leasing:

• Assurance: en Suisse, une assurance casco complète est obligatoire pour les voitures en leasing. Selon la voiture, le coût se situe généralement entre CHF 80 et 180+ par mois. Une couverture GAP est fortement recommandée, mais souvent non incluse.

• Pneus: les coûts liés aux pneus d’hiver, aux changements saisonniers et au stockage s’élèvent en général à CHF 20–50 par mois.

• Service & entretien: tous les entretiens prescrits doivent être effectués et sont entièrement à la charge du preneur de leasing. Selon la voiture, cela représente CHF 40–100+ par mois.

• Taxes & redevances: en plus de l’impôt cantonal sur les voitures, des frais d’immatriculation et des frais administratifs s’appliquent, généralement CHF 15–50 par mois.

Frais de restitution: la mauvaise surprise à la fin

À la fin du contrat, la voiture est contrôlée. Des coûts supplémentaires surviennent fréquemment en raison de:

• Dommages: rayures, bosses ou usure de l’habitacle dépassant l’«usure normale» sont facturées.

• Kilométrage excédentaire: si vous dépassez le kilométrage convenu, des frais supplémentaires par kilomètre s’appliquent.

• Autres frais: le non-respect des conditions contractuelles peut entraîner des coûts additionnels, par exemple pour des documents manquants ou des services non effectués.

Risques en cas de résiliation anticipée

Un contrat de leasing est juridiquement très rigide. Une résiliation anticipée – par exemple en cas de changement d’emploi ou de déménagement à l’étranger – peut être extrêmement coûteuse.

• D’une part, une indemnité de résiliation anticipée est due.

• D’autre part, une revalorisation rétroactive des mensualités est effectuée : comme la voiture est amortie sur une période plus courte, la société de leasing réclame la différence avec le tarif nettement plus élevé d’un leasing de courte durée pour la période déjà écoulée.

Une reprise du leasing par un tiers peut être une alternative appropriée, bien que souvent fastidieuse, pour éviter ces coûts.

La règle simple

Pour calculer le leasing de manière réaliste, tous les coûts doivent être pris en compte – pas seulement la mensualité. Si vous n’avez pas le temps de tout calculer en détail, cette règle simple vous aide:

Mensualité de leasing × 3 ≈ coûts mensuels réels totaux

Cela vous permet d’estimer rapidement combien coûte réellement une voiture en leasing.

C’est précisément là qu’intervient l’abonnement voiture de Carvolution: grâce à notre garantie du meilleur prix, Carvolution garantit que l’abonnement tout compris Carvolution est moins cher que les coûts mensuels totaux d’un leasing comparable.

Comparer les coûts du leasing de voiture

Une offre avec une mensualité basse est séduisante – mais pas automatiquement avantageuse. Pour comparer correctement un leasing, il faut tenir compte de tous les coûts. Dans notre interview avec Sascha, vous découvrez pourquoi il est finalement passé à un abonnement voiture après une comparaison de leasing.

Paramètres de comparaison importants: votre checklist

Pour comparer équitablement deux offres de leasing, les conditions doivent être identiques. Utilisez cette checklist:

• Mensualité de leasing: assurez-vous que le taux annuel effectif est indiqué. C’est le seul moyen d’évaluer le coût réel du financement. De nombreux prestataires mettent en avant des taux nominaux bas pour paraître attractifs, sans transparence sur les coûts.

• Valeur résiduelle: comparez attentivement la valeur résiduelle calculée. Si vous ne souhaitez pas acheter la voiture, une valeur résiduelle élevée peut être judicieuse, car elle réduit la mensualité. Si vous envisagez l’achat, la valeur résiduelle devrait être aussi basse que possible. Vérifiez l’existence d’un droit d’achat, sinon le concessionnaire peut revendre la voiture à un prix de marché plus élevé.

• Durée: des contrats plus longs, par exemple 48 mois, réduisent la mensualité mais vous engagent plus longtemps. Les contrats plus courts offrent plus de flexibilité, avec une charge mensuelle plus élevée. Choisissez la durée qui correspond réellement à votre situation de vie.

• Limite de kilométrage: comparez uniquement des offres avec le même kilométrage. Une différence de 5’000 km par an peut déjà fortement fausser les coûts. En cas de dépassement, des frais supplémentaires par kilomètre s’appliquent.

Bien utiliser les calculateurs de leasing en ligne

Un calculateur de leasing en ligne est un outil utile, mais seulement si les données saisies sont réalistes. Soyez totalement honnête avec vous-même.

• Kilométrage réaliste: si vous pensez parcourir 15’000 km, calculez avec 15’000 km – et non 10’000 km pour faire baisser artificiellement la mensualité. Le décompte final sera sinon plus élevé.

• Durée réaliste: choisissez une durée que vous pouvez réellement respecter. Une résiliation anticipée fausse tout calcul.

Astuces typiques des prestataires

Les prestataires utilisent souvent des leviers psychologiques pour rendre leurs offres de leasing plus attractives. Soyez attentif à:

• Taux promotionnels: des taux extrêmement bas (par ex. 0,9 %) s’appliquent souvent uniquement aux voitures en stock ou à des durées très courtes. Dès que vous configurez la voiture individuellement, le taux augmente généralement de manière significative.

• Options obligatoires: certaines offres spéciales vous lient à des assurances ou contrats d’entretien coûteux, que vous pourriez obtenir moins cher ailleurs.

• Astuce de l’acompte: des acomptes élevés réduisent la mensualité affichée, mais les coûts totaux sur la durée restent élevés. Vérifiez toujours le montant total, pas uniquement la mensualité.

Lorsque vous devez tenir compte de tous ces éléments dans le leasing, il est facile de perdre la vue d’ensemble – avec un abonnement voiture, cela n’arrive pas. Vous payez un prix mensuel fixe dans lequel presque tous les coûts sont inclus, sans mauvaises surprises.

Conditions pour un leasing de voiture

Avant de pouvoir louer une voiture en leasing, la société de leasing vérifie les conditions légales, effectue un contrôle de solvabilité et évalue la capacité financière.

Conditions légales

Pour conclure un contrat de leasing valide, les conditions suivantes doivent être remplies:

• Âge: vous devez avoir au moins 18 ans.

• Domicile: un domicile fixe en Suisse ou au Liechtenstein est requis.

• Permis de séjour (pour les ressortissants étrangers): un permis B ou C est généralement exigé. Sa durée de validité devrait idéalement couvrir la durée prévue du leasing.

Contrôle de solvabilité

Les sociétés de leasing vérifient votre fiabilité financière afin de minimiser le risque de défaut:

• Extrait ZEK: le Centre d’information de crédit (ZEK) recense les crédits, leasings en cours et le comportement de paiement. Des inscriptions négatives telles que des retards de paiement ou des résiliations entraînent souvent un refus.

• Extrait des poursuites: des poursuites ouvertes, saisies ou actes de défaut de biens constituent un motif d’exclusion clair. Les inscriptions réglées sont évaluées différemment selon les banques et ne mènent pas automatiquement à un refus.

Capacité financière

La société de leasing vérifie que vous pouvez assumer les mensualités à long terme sans mettre en péril votre minimum vital:

• Revenu stable: un revenu régulier issu d’un emploi à durée indéterminée est privilégié. Les indépendants fournissent généralement les bilans ou déclarations fiscales des deux à trois dernières années.

• Contrôle légal de capacité: conformément à la loi sur le crédit à la consommation, la société de leasing doit s’assurer que les mensualités ne dépassent pas vos capacités financières.

• Valeur indicative de 30 %: à titre indicatif, les engagements mensuels (mensualité de leasing plus autres paiements récurrents) ne devraient pas dépasser environ 30 % du revenu disponible. Cette valeur peut varier selon la banque et la situation individuelle.

Vous souhaitez en savoir plus sur les conditions? Lisez notre article détaillé: Conditions de leasing: comment ça fonctionne en Suisse!

Avantages et inconvénients du leasing en un coup d’œil